每个家庭都需要理财

逸轩发表于 2011-12-19 23:19

<DIV>摘要: 我们自己的财富观也未必正确，也未必能适应未来的社会，因此不必强行灌输给孩子，过早地把他局限起来。让孩子有更多的生活体验，鼓励他接受不同的观点，多去接触不同的人，他会形成自己的判断力。 ... ... ... ... ...</DIV></DIV>
<DIV id=diysummarybottom class=area></DIV>
<DIV class=d>
<DIV id=diycontenttop class=area></DIV>
<TABLE class=vwtb cellSpacing=0 cellPadding=0>
<TBODY>
<TR>
<TD id=article_content>
　　财富究竟是什么？怎样投资更合理？要不要给孩子买保险？孩子的财富观该如何培养？听听来自美国花旗银行高端客户理财顾问的指点，能让我们正确地理解理财的概念，实现自己小家庭的最大收益。理财最大的误区就在于认为理的只是钱，钱不多的时候好像就和这个话题无关。其实，对于每一个年轻的家庭来讲，理财都无比重要。因为我们要理的，除了钱，还是一种积累财富的智慧以及要传递给孩子的价值观。
 
<DIV align=left> </DIV>

　　年轻家庭最需要理什么
　　除了存款、车房这些看得见的东西，财富还来自于一种看不见的东西——无形资产。所谓无形资产就是指年轻父母的挣钱能力。这种能力来自哪里？是由个人的素质、技能，以及自己跟别人不一样的地方决定的。能够在这个社会生存、竞争，包括在职场发展中能够领先别人一步，都需要这种无形资产的支撑。对年轻的家庭来讲，也许有形资产在目前的整体财富比例中不高，但无形的能力资产比例却是很高的，一定不要忽视。打理自己的能力资产就是非常重要的一种理财方式，比如进修、学习、更多地开发自己的潜能。这种资产是别人拿不走的东西，是完全属于个人的。存款、股票都会受资本市场波动的影响，只有自己的能力不会。世界上不确定的因素非常多，唯一能确定的就是世界是不确定的。怎样才能在不确定的状态里生存得很好，在各种突发事件以及意外发生时提高小家庭的防御能力，就要靠这种看不见的财富了。另外，能力资产也是需要配置的，比如丈夫可以选择从事工作压力大但同时收入较高的行业，但他受经济的影响也会比较大；太太则可以做比较稳定但收入少一些的工作。这也像债券投资，配比是最重要的智慧。
 　　学会看资产负债表理财，不光要看有多少有形及无形资产，还要看有哪些负债。对于一个三口之家来说，最直接的开销是孩子的教育，这就是我们未来的负债。另外，整个家庭的生活方式也决定着负债的情况。有的家庭比较节俭，从不去外面吃饭，买东西都是量力而行，那么它的负债就少一些；有的家庭花钱大手大脚，总是透支，那么隐含的负债就多。
 　　现在有很多“80 后”父母本身是独生子女，将来要赡养4位老人，这个倒金字塔的沉重负担，也是隐性的负债。在年轻的时候，会觉得这些离我们很远，但其实在理财时要把这些全部归纳到计划之中。也就是说，在进行资产配置的时候就要想到，谁的父母是不能享受到单位的医疗保障的，那么也许要考虑上一些商业保险。这种考虑要提早做，因为在父母身体还好的情况下买保险会比较便宜。不早规划，等生了大病时再去找保险公司，条件就会很高，还有可能被拒绝。所以，这类隐性债务对于一个小家庭来说，是要特别被关注的，这才是具有全局的理财观念。
 </TD></TR></TBODY></TABLE></DIV>关于保险的3点建议
　　1.给孩子买保险是种浪费
 
<DIV align=left> </DIV>

　　● 教育险 　　教育保险的定义是帮孩子筹措教育资金，但对于一两岁的孩子来说，到他上大学还有18年左右的时间，这是很漫长的一个过程，而保险的投资方式是“乌龟慢行”，所以这么早就给孩子买教育保险无疑是种浪费。保险公司是通过把投保人的钱放在股市来赚取利润的，但一般来说，法律规定它的投资绝大部分要稳，只能有很少一部分去做高收益的股票，因此它的投资方式、资产配置不可能非常激进，可想而知它能够带给被保人的收益也不会是非常高的。所以，建议在孩子还很小的时候，把预备给他上保险的钱投放到比较激进一点的市场中去，赚取更多的收益。比如在中国，那种能分红的蓝筹股就非常好，资本和分红都是可以积累的。这样的投资在10 年之内，收益一定比保险公司能给到的收益多。
 　　●人身保险 　　给孩子买人身保险就更是完全没有必要。人身保险的起源，是因为那个时代只有男人在工作，养家糊口，女人待在家里没有任何生存技能，给男人上保险是为了一旦他出了什么意外，这个家还能有一些收入，不至于完全倾塌。因此，从投保的真正含义上看，给孩子上人身保险没有必要的理由就一清二楚了。就像一件商品，本身没有价值就没有保它的必要，等他能够有能力挣钱的时候，才是需要上人身保险的时候。所以国外基本没有人购买儿童人身保险，卖这种保险的也很少，市场上没有需要。另外，孩子发生重大意外的几率非常低，即使发生了，在那个时候，情感上受到的打击和人身保险能够给到的索赔是不能均等的。
　　2.父母要购买“合适”的保险
 　　如果说上人身保险的话，父母自己倒是应该上才对。现在大多数家庭都只有一个孩子，一旦父母有意外，可投靠的亲戚很少，所以父母可以考虑给自己购买人身保险。但是这需要一个平衡，不是说去买最贵的保险，因为资金使用的时候要最有效益才最合理。以美国家庭为例，一般一个月购买人身保险的费用在100 美元左右，美国家庭收入的中等线是每年4 万～ 5 万美元。一个30岁左右身体很健康的年轻人，人身保险的支出可能一年不到1000 美元，比例还是很低的。保险只是保万一，所以没有必要买很贵的保险。
 　　投保时，各种条款一定要看清楚，尽管它的字很小，否则当你领保的时候就会有很多麻烦。保险公司是一个盈利机构，是要赚钱的，所以它肯定不会只为投保人的利益着想。
　　3.要有敏感的税务概念
 　　现在中国正在跟国际接轨，很多政策可能会有变化，包括保险中涉及的个人所得税这部分内容，也会不断完善，关注税务也会慢慢变成理财中很重要的一部分。如果有这方面的政策变动，一定要及时关心，及早利用。像美国，一般保险理赔是要纳税的，但是不同的险种会有不同的差别，这在购买前就要考察清楚。心里有这个概念和意识，当有这种信息出现时就能非常及时地捕捉到。
组合投资的学问 

　　1.金字塔型的合理配比 　　小家庭中的当家人要对家庭开支情况非常清楚，对近、中、远期的需求也应该比较了解。如果确实有一些闲钱的话，建议把资金分成几部分来运做：第一部分，存款，这是绝对要设置的。这部分要保证你随时能根据需要把它取出来。第二部分，投放到货币市场中，比如货币市场基金。它比较安全，而且这种方式会使你的收益相对高一些。但是不要把所有的钱都放进去，因为这种投资的赎回是需要一定日期的。第三部分，放一些在股票市场里，但建议投资蓝筹股或表现稳定的股票，这类股票不会有很大波动。这一部分的分配比例要少一点，就好像我们做菜，加一点调味料，提一点味足矣。尤其是资金规模并不是很大，成就没有那么高的时候，股票配置的比例就更要低一些。
　　2.不投资也要关注 　　对于年轻的家庭来讲，更多的精力要放在培养自己的能力资本上，这才是将来能带来持续收入的“潜力股”。但是，在有形资产这方面，也要培养自己的意识，不要觉得钱不多，股票、基金之类的话题都与我无关，反而更要经常地接触和关注，用以积蓄理财智慧。很多事物都是要积累很长时间才会有感悟的，平时碰都不碰，指望用的时候得心应手很难。保持对投资的好奇心，在增加能力资本的同时，也会无形中使自己的理解力、判断力有很大提高。
 　　3.定投基金的秘密
 　　● 被平摊的成本 　　基金定投是一个很好的习惯，对于在家庭支出方面没有计划的人是一个非常好的强迫储蓄的方式。但如果本身计划性和投资意识都很强，倒不一定采用这样的投资方式。因为定投基金的收益不会特别好，只是因为投放有规律，而股市又在不停地波动，所以可能这次投的时候赶上高点，但下次又恰巧赶上最低点，因此成本就被摊低了。基金定投之后也要关心它的表现，不要投了以后就放手不管了，至少一年要重新看看这些基金是不是还值得保留，判断它有没有继续上升的空间。
 　　需要组合投放目前中国市场上有很多支基金，因为投资手段有限，基本上都是随着大势上下。这样的基金能够带来的价值其实是很少的。因此合理配置它们更为重要，所投基金的风格应该尽量有所差别，并不是只看它的业绩排第几就去投。如果所有投的基金都是集中在小盘股就很危险，还应该选择一部分大盘股去投放，再配上一点债券基金，这样的组合投资风险比较分散，收益也会比较高。大盘蓝筹股的基金有可能有时表现不太好，很多人不愿意投，但其实在一个经济周期（3 ～ 5 年）来看，大盘股的单位风险与获得的收益相比，很有可能比中小盘股好，风险大的投资要和风险比较平稳的投资搭配来做。
收益伴随风险
　　不同类别的品种相关性可能会比较低，因此有时大盘不好的时候小盘可能很好，投资就会一直比较稳定，整个组合的波动性可以相互缓冲。如果完全不考虑配置，只找业绩最好的基金全投进去，其实是非常危险的做法，因为所谓的业绩好可能只是暂时的，它跌起来也是很厉害的。在投资得到较大回报的同时，一定要弄清楚风险所在，如果光拿高回报而不知道风险点在哪里，是件很可怕的事，也许接下来就会是资产莫名其妙地缩水。
<DIV align=left> </DIV>

 
　　孩子财富观的培养
 　　孩子很小的时候财富观是很难培养的，这个时候父母的榜样作用更为重要。如果父母非常注意节约，比如随手关灯，孩子就会从小养成不浪费电的观念。如果他看到大人花钱大手大脚，想要什么都可以买到，也就会形成“我想要的东西都会有”的观念。
　　财富观的培养也在一点一滴的生活中，是伴随着人生观、世界观同时传递给孩子的。大人在购物的时候，会有意无意地跟孩子讲，为什么会选择买这个，而不买那个，那么孩子也会在实际生活中慢慢地对钱有一些观念，甚至对物品的价值有一个判断的标准。比如我带儿子出门，有时渴了要买饮料，我就只买矿泉水而不买可乐，尽管可乐还更便宜一些，然后告诉孩子我为什么买水，因为可乐虽然便宜，但可能给身体带来更大的危害，水是健康的，健康也是有价值的。再比如有时候我会买减价的东西，也会跟儿子讲其实减价的东西是一样的，只是外表难看了一些或者不够新鲜，但并不影响它的价值，而且可以省不少钱。孩子都是很愿意和父母待在一起的，可以利用很多生活中的事情教给他很多东西，完全没有必要严肃、认真地教给他什么财富观或理财方法。
 　　其实，我们自己的财富观也未必正确，也未必能适应未来的社会，因此不必强行灌输给孩子，过早地把他局限起来。让孩子有更多的生活体验，鼓励他接受不同的观点，多去接触不同的人，他会形成自己的判断力。
 　　当然，每个孩子都有自己的特点，适合他的就是最好的。父母最了解自己的孩子，可以琢磨出哪种方式最适合他，这也就是做父母的乐趣所在了。

大鹏发表于 2011-12-19 23:56

在我看来，这个最起码应该做到的。

谢谢逸轩转发。

页: [1]

中画网's Archiver

每个家庭都需要理财